移动货币服务使拥有手机（但不一定拥有银行账户）的人能够进行存款、转账和付款。这些服务可以直接通过手机访问， 超短距单频菜单也可用于手机和/或智能手机应用程序。自 2007 年 M-Pesa 在肯尼亚推出、2008 年 Orange Money 在科特迪瓦推出、Wari 在塞内加尔推出以来，移动货币服务在撒哈拉以南非洲地区成倍增长。据 GSMA 称，到 2023 年，该地区将有 156 项移动货币服务投入运营，占全球运营服务总数的一半 [1]。西非的移动货币生态系统尤为活跃，西非被称为“移动货币的新动力”，到 2023 年将有 68 项活跃服务和 3.56 亿个注册账户 [1]。移动货币服务有助于拓宽和多样化金融服务的获取渠道。 Orange Research 和“Les Afriques dans le Monde”实验室（法国国家科学研究院/波尔多政治学院）联合开展的研究表明，尽管只有一半的人拥有银行账户，主要是在小额信贷机构开立的账户，但达喀尔地区非正规部门的小企业主和个体经营者中，移动货币的使用正变得越来越普遍 [2]。随着新金融服务模式的传播，与银行的关系又如何呢？银行长期以来一直是实现金融包容性的主要手段。2021 年和 2022 年对塞内加尔小企业进行的一项定性调查揭示了他们开设银行账户的诸多原因。它还列出了对银行模式的批评，特别是在专业组织和流动性需求方面，并质疑移动货币提供的替代方案。
作为现金的替代品，移动货币相对容易获得流动性，这也证明了其被采用的合理性。
多种银行业务方式
在塞内加尔，拥有银行业务经验的人仍占少数。在银行开立账户并非纯粹的个人行为，而是集体行为的一部分。
银行业务可能先于创业活动而发生，且独 VK数据 立于创业活动。例如，以前是学生或在正规部门工作的人开设银行账户是为了领取助学金或工资。
业务启动后，还可以开设银行账户，以遵守供应商或客户要求的付款条件，满足他们自己的可追溯性要求和法律手续。在这些情况下，与其他参与者的各种相互依赖至关重要。有时，与政府机构、大型国内外公司或在该领域运营的非政府组织的一次性或长期合作会促使商人参与银行业务，最初的动机是收到这些组织以支票或银行转账形式支付的款项。
然而，即使是因专业活动而直接开设银行账户，我们遇到的人也都是以自己的名义而不是企业的名义开设账户。
小型企业对数字平台的依赖也可能是开设银行账户的另一个原因；例如，在 Facebook 和 Instagram 上使用信用卡或借记卡支付广告费用。
银行业务也可以是一个明确的战略举措。开设银行账户被视为信誉和专业性的象征，例如，这对于获得签证或贷款必不可少。为了最大限度地提高获得信贷的机会，可能会在两家不同的银行开设两个账户，以应对未来的现金需求。
此外，银行业务的合理性可能伴随着对积累现金的负面判断。盗窃经历或商店起火的故事赋予了在金融机构开立账户以道德意义。这被视为一种可以集体鼓励的有远见的态度。例如，这种鼓励可以从个人网络的提议中看出，这些提议旨在让人们与这些机构保持联系。网络将在各种程序中发挥咨询和支持作用。银行机构的选择不是通过比较不同的可用报价，而是直接与个人和专业网络机会以及由此产生的信任保证相关。